Делаем ставки, господа, или Как ульяновцам оформить ипотеку под 3% годовых

Повышение Центробанком РФ ключевой ставки до 15% годовых привело к тому, что выросли процентные ставки не только по депозитам и кредитам, но и по ипотеке. На каких условиях теперь готовы выдать заем на покупку недвижимости кредитные организации и какие для ульяновцев пока остаются варианты льготной ипотеки, разбирался журналист ulpravda.ru.

Без льгот – от 15% и выше

Ипотека, или, другими словами, кредит на покупку недвижимости, бывает двух видов – коммерческая (стандартная) и социальная (льготная).

Для начала расскажем о том, на каких условиях могут улучшить жилищные условия те, кто не подпадают ни под одну категорию льготников.

Коммерческая (стандартная) ипотека бывает нескольких видов: банки выдают займы на покупку вторичного жилья или квартиры в новостройке, дают кредит на постройку дома или под залог жилплощади.

Процентные ставки по коммерческой (стандартной) ипотеке большинство российских банков увеличило с ноября, одни кредитные организации сделали это в первых числах месяца, другие - чуть позже.

Одними из первых о повышении ставок по собственным ипотечным программам объявили «Открытие» и ВТБ: оба банка с 1 ноября повысили ставки по рыночной ипотеке сразу на 2,4 процентных пункта. Так, в «Открытии» минимальная ставка по рыночной ипотеке без учета дисконтов теперь составляет 16,99%. При этом банк сохранил прежние условия кредитования по ранее одобренным заявкам, но для этого необходимо выйти на сделку по приобретению недвижимости до 30 ноября включительно.

В ВТБ минимальная ставка по стандартным программам увеличилась до 16,4% годовых. Банк повысил ставки по ипотеке на покупку квартир в новостройках, готового жилья и ставки по программе рефинансирования ипотеки. А вот по заявкам, которые одобрены до 31 октября, ВТБ решил сохранить прежние условия в том случае, если выход на сделку будет оформлен до 14 декабря.

В «Альфа-банке» для клиентов, оформивших заявки в октябре, переходного периода не предусмотрено. Этот банк повысил базовые ставки по рыночной ипотеке на новостройки и вторичное жилье на 1,5 процентных пункта, увеличив минимальную ставку до 16,59% годовых. И новые условия действуют для всех без исключения заявок, в том числе и для тех, которые были одобрены ранее.

Есть в Ульяновской области и представительство банка «Уралсиб»: этот банк повысил ставки по стандартным ипотечным программам до 16,99 и 17,49%. Ипотечная ставка зависит от суммы жилищного кредита.

В течение ноября процентные ставки по коммерческой (стандартной) ипотеке увеличили практически все банки, имеющие представительства в Ульяновской области. К примеру, «Совкомбанк» с 15 ноября изменил условия по ипотеке, установив базовую ставку на рубеже «17,49%».

Сбербанк официально не объявлял о повышении ставок по ипотечным программам. Однако о том, что ставки повысились, красноречиво говорят цифры: если в октябре минимальная ставка по рыночной ипотеке на новостройки и вторичное жилье в Сбере составляла 14,2% годовых, то в ноябре она равняется 15,6% годовых.

Стоит ли ульяновцам оформлять ипотеку по таким процентным ставкам? Или подождать в надежде на их снижение?

«В таких условиях ипотека становится для большинства россиян, можно сказать, запретительной, поскольку процентные выплаты могут достигнуть почти половины от всей стоимости жилья, - считает ulpravda.ru заведующий кафедрой экономической теории Ульяновского государственного университета, доктор экономических наук, профессор Сергей Капканщиков. – Я прогнозирую, что к лету следующего года процентные ставки по ипотеке снизятся. Думаю, что повторится сценарий 2014 года, когда сначала ставки по ипотеке повысились до 20%, а затем снизились до 8%. Но, с другой стороны, не надо забывать, что инфляция продолжается, цены на жилье растут и сегодняшнее откладывание покупки недвижимости может привести к тому, что человек выиграет на процентных ставках, но проиграет на стоимости жилья. Сложно спрогнозировать, в минусе в итоге окажется покупатель квадратных метров или в плюсе, но я все же порекомендовал сейчас не спешить с оформлением ипотеки и подождать снижения процентных ставок».

Оформляем льготную. Если получится

Приобрести жилье в нашей стране можно не только с помощью коммерческой (стандартной), но и с помощью социальной (льготной) ипотеки. Этот вид ипотеки, безусловно, выгоднее, ведь банки кредитуют по сниженным процентным ставкам благодаря государственной поддержке.

Главное условие получения льготной ипотеки - российское гражданство. Нет никаких требований к семейному положению заемщика, наличию детей, региону покупки квартиры или нынешним жилищным условиям. Однако у каждого банка будут свои условия по возрасту заявителя, наличию у него постоянной работы, источников доходов и некоторым другим критериям — чтобы убедиться в его платежеспособности.

Оформить субсидированную ипотеку можно для покупки:

• квартиры в строящемся доме или строящегося индивидуального жилого дома по ДДУ;
• готового жилья от застройщика; земельного участка с дальнейшим строительством дома.
• для строительства частного дома по договору подряда.

А вот купить квартиру или дом на вторичном рынке с помощью этой программы нельзя.

Льготная ставка и максимальные суммы кредита по этой госпрограмме менялись несколько раз. C 1 января 2023 года установилась ставка 8%. Именно под такой процент можно оформить кредит для покупки жилья до 1 июля 2024 года. Пониженная ставка действует на протяжении всего срока ипотеки.

Сумма, которую можно занять у банка по льготной программе, ограничена: 12 миллионов рублей — для покупки недвижимости в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; 6 миллионов рублей — для приобретения жилья в остальных регионах, в том числе и в Ульяновской области.

Однако не надо забывать, что такой вид льготной ипотеки банки не могут выдавать бесконечно – кредиты заемщикам предоставляются в рамках лимитов, установленных государством. По данным ДОМ.РФ, на все время действия программ общий лимит выдач льготной ипотеки на новостройки под 8% составлял 5 триллионов рублей. Этот лимит был распределен между банками. И сейчас в большинстве банков на исходе: к примеру, Сбер, по данным на 25 ноября, выдал кредитов по этой программе на 2,221 триллиона рублей из заложенных 2,249 триллиона рублей, у Совкомбанка, по данных ДОМ.РФ., лимит сейчас составляет 6,8 миллиарда рублей (из выделенных банку изначально 55 миллиардов рублей),.

Неудивительно, что в некоторых банках заявки на ипотеку под 8% годовых сейчас просто не одобряются.

Но льготная ипотека под 8% годовых — не единственная возможность купить жильё в кредит с поддержкой от государства. В России действует еще несколько программ, которые помогают обзавестись недвижимостью. Вот какие виды льготной ипотеки еще доступны в 2023 году:

Семейная ипотека под 6% годовых выдается семьям, в которых в период с 2018 по 2023 год родился ребёнок; семьям, где есть ребёнок любого возраста с подтвержденной инвалидностью; семьям, в которых есть двое и более детей, не достигших 18 лет на дату заключения ипотечного договора.

Дальневосточная ипотека под 2% годовых выдается россиянам младше 35 лет. Заемщиками могут стать и владельцы гектара на Дальнем Востоке – возраст в этом случае не важен.

Сельская ипотека под 3% годовых выдается любому россиянину, который планирует купить жилье в сельской местности.

Господдержка для бюджетников выдается в некоторых российских регионах, в том числе и в Ульяновской области. Врачи, учителя и соцработники могут получить 1 миллион рублей на покупку жилья. Кроме того, молодые учёные, работники научной и бюджетной сфер, а также ветераны боевых действий могут получить социальную ипотеку. Размер ставки и условия программы определяются каждым регионом самостоятельно.

Ипотека для IT-специалистов под 5% годовых выдается работникам аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет при условии, что заработная плата специалиста из Ульяновской области до вычета НДФЛ составляет больше 70 000 рублей.

Отметим, что все льготные ставки действуют в сроки действия самих программ господдержки. Например, программа выдачи субсидированной ипотеки под 8% будет завершена 1 июля 2024 года. Этот же срок обозначен для завершения действия программы семейной ипотеки. IТ-ипотека работает до конца 2024 года. Дальневосточная действует до конца 2030 года. Cельская ипотека - бессрочна.

О том, какие виды льготных ипотек можно сейчас оформить в Ульяновской области, нам рассказали в региональных представительствах банков.

«Ставки по госпрограммам остались на прежнем уровне, - заверили ulpravda.ru в банке «Открытие». – Так, например, по ипотеке с господдержкой ставка составляет 6,99% годовых, по семейной ипотеке - 5,99% годовых, по ИТ-ипотеке - 4,59% годовых».

Не изменились льготные ставки и в ПСБ.

«Максимальное значение процентных ставок по льготным программам определено правительственными постановлениями. Сейчас ставка по госпрограмме не может превышать 8%, по семейной ипотеке - 6%, по ИТ-ипотеке - 5%. – отметили в ПСБ. - Как активный участник этих программ, ПСБ предлагает клиентам ипотеку по ставкам ниже максимальных. Так, по «Семейной ипотеке» в ПСБ сейчас действует одна из самых низких ставок на рынке – от 5,7% годовых для военнослужащих, работников ОПК, государственных или бюджетных организаций, являющихся зарплатными клиентами банка, и от 5,8% годовых для других категорий заемщиков. Программа предназначена для семей, в которых воспитывается двое и более несовершеннолетних детей, или в которых с 1 января 2018 года родился ребенок и/или есть несовершеннолетний ребенок с ограниченными возможностями здоровья. Специалистам ИТ-сектора в ПСБ также доступна ипотека по сниженной ставке – 4,8% годовых. На заемные средства можно приобрести строящуюся или готовую квартиру в новостройке в Ульяновской области, а также готовый жилой дом от застройщика».

Ставки по льготной ипотеке не изменились и в ВТБ. В банке также объявили о планах увеличить минимальный первоначальный взнос по ипотеке на «вторичку» до 15% и снизить объем ипотечных программ без подтверждения доходов.

Оформить льготную ипотеку можно и в Россельхозбанке.

«Льготная ипотека продолжает реализовываться в нашем банке на выгодных для клиента условиях: ставка по сельской ипотеке составляет 3% годовых, по семейной ипотеке – от 5,7% годовых, а по программе господдержки новостроек – от 7,15% годовых, - уточнили ulpravda.ru в Россельхозбанке. – Уточним, что по семейной ипотеке и по программе господдержки новостроек указанные процентные ставки действуют при условии оформления договора страхования жизни, здоровья и временной нетрудоспособности. Если не оформлять страховку, то ставка по семейной ипотеке составит 6% годовых, а по программе господдержки – 8% годовых».

В Россельхозбанке отмечают, что даже сейчас, в период высокой ключевой ставки, интерес к недвижимости у жителей Ульяновской области не снижается.

«В 2023 году в совокупности по всем льготным ипотечным программам мы выдали клиентам Ульяновской области почти 585 миллионов рублей, - рассказали нам в Россельхозбанке. - В первую очередь льготная ипотека – это выгода для конечного потребителя клиента и для компании-застройщика, потому что первые получают существенно низкую ставку по продукту, а у вторых не снижаются объемы строительства, так как сохраняется высокий спрос на недвижимость. Для банка наличие льготных программ тоже обеспечивает рост клиентопотока. Львиная доля ипотечных кредитов, выданная нами в 2023 году, – это именно кредиты с господдержкой».

Читайте наши новости на «Ulpravda.ru. Новости Ульяновска» в Телеграм, Одноклассниках, Вконтакте и Дзен.