Вкладываемся по повышенным ставкам, кредитуемся в форс-мажоре. Что делать ульяновцам с деньгами

Банк России поднял ключевую ставку с 13 до 15% годовых. Как правило, вслед за подобными действиями регулятора в банках меняются процентные ставки по депозитам и кредитам. Какие проценты по вкладам и ипотеке доступны сейчас жителям Ульяновской области, разбирался журналист ulpravda.ru.

Оформляем вклады или…

Из всех банков, работающих в Ульяновской области, одним из первых отреагировал на повышение ставки Центробанка Тинькофф Банк: уже 27 октября на сайте банка сообщили о том, что с 28 октября увеличиваются ставки по вкладам со сроком от 3 до 12 месяцев. При открытии вклада на 6—12 месяцев ставка составит 14,1% годовых, а с учетом ежемесячной капитализации процентов максимальная доходность выросла до 15% годовых.

С 31 октября повысили ставки по вкладам еще несколько банков. К примеру, Сбербанк на своем сайте сообщил, что повышает ставки по вкладам «Лучший %», «Управляй+» и «Сбервклад». Максимальная ставка теперь составляет 14% годовых по вкладу «Лучший %» на 6 месяцев. Кроме того, для подписчиков «Сберпрайм+» предусмотрена надбавка в 1% годовых.

В «Газпромбанке» максимальная ставка – 15% годовых - теперь предусмотрена  по «Накопительному счету» при открытии через мобильное приложение или интернет-банк.

В «Совкомбанке» с 31 октября выросли ставки по вкладам и накопительному счету, а также процент на остаток по карте «Халва». Процентная ставка по сезонному вкладу «Золотая пора с Халвой» выросла до 13% годовых при сроках 3 и 6 месяцев. Максимальная ставка по вкладу «Удобный» увеличилась до 13,3% — для тех, кто открывает вклад на 3 года, регулярно пользуется «Халвой» и не имеет просрочек по кредитам в банке.

Поднял в октябре ставки по вкладам и ПСБ.

«После изменения ключевой ставки ПСБ также скорректировал условия по сберегательным продуктам – вкладам и накопительным счетам, - рассказал ulpravda.ru региональный директор ПСБ в Ульяновске Ильдар Султанов. - Сейчас максимальная ставка по этим продуктам составляет 15% и 14,5% соответственно. В ближайшее время условия будут еще раз пересмотрены в большую сторону для вкладчиков».

ВТБ с 1 ноября увеличил ставки по накопительным счетам для новых клиентов, а со 2 ноября повысил ставки по всей линейке вкладов в среднем на 2,5 процентных пункта. По накопительному счету «Копилка» доходность выросла до 13%, но только в первые три месяца. С четвертого месяца она будет рассчитываться по базовой ставке 8%. То есть для тех, у кого счет уже открыт, повышенной ставки не будет. Максимальную доходность в ВТБ можно получить по накопительным счетам «Сейф» — 15%, но тоже только в первые три месяца, только по новым счетам и только на сумму до миллиона рублей. С четвертого месяца будут начислять уже по 5%, и эта же базовая ставка действует с первого месяца на сумму, превышающую лимит в миллион. Также максимальную ставку в 15% можно получить по вкладам «ВТБ-вклад» и «Выгодное начало» при соблюдении определенных условий.

С 1 ноября повысились процентные ставки по вкладам и накопительным счетам и в «Альфа-банке»: «Альфа-вклад Максимальный» теперь дает до 15% годовых, «Альфа-счет» — до 14%, но только для тех, кто откроет вклад впервые и у кого не было денег на накопительных счетах банка в последние 3 месяца. Для прочих клиентов ставка составляет до 12%.

Со 2 ноября повысились ставки по всей линейке рублевых вкладов в банке «Открытие».

«Банк «Открытие» со 2 ноября увеличил для розничных клиентов процентные ставки по всей линейке рублевых вкладов, - сообщили ulpravda.ru в пресс-службе банка. - Повышение на годовом сроке составило до 5 процентных пунктов. Максимальная доходность для новых сбережений по шестимесячному и годовому вкладу «Первый» с выплатой процентов в конце срока составляет 14,5% годовых. Ставка при размещении средств на три месяца достигла 14%. Доходность для клиентов банка, получающих зарплатные или пенсионные выплаты на карту Opencard, по вкладу «Надежный» увеличена до 14% годовых при размещении средств на шесть месяцев или год (при выплате процентов в конце срока). По трехмесячному депозиту доходность установлена на уровне 13,6%. Базовые ставки по вкладу составляют 13,8 и 13,4% годовых соответственно. По расходно-пополняемому вкладу «Активное пополнение» на сроке шесть месяцев ставка достигла 8,4%, три месяца — 9,4%, по депозиту «Свободное управление» на аналогичных сроках — 8,3% и 9,3% годовых».

Повысились ставки по рублевым вкладам и в Россельхозбанке.

«Ставки по вкладам в Россельхозбанке пересмотрены сразу после изменения ключевой ставки, - сообщили нам в пресс-службе банка. - Теперь клиенты могут оформить вклад под 15% годовых (вклад «Доходный» для новых клиентов банка). Важное условие: эта ставка действует при условии оформления договора вклада на срок 3 года. Если клиента интересуют более краткосрочные депозиты, то на срок от трех месяцев действует ставка от 13,3% годовых».

Также РСХБ предлагает клиентам удобный инструмент получения постоянного дохода без ограничения пополнения и снятия - накопительный счет. Сейчас ставка по данному продукту составляет 10,5% годовых («Моя копилка»). То есть на сумму, имеющуюся на накопительном счете клиента, банк начисляет проценты. В дополнение к этому, если у клиента Россельхозбанка оформлена карта «Своя» и активно используется для покупок, банк в качестве поощрения начисляет дополнительные проценты на накопительный счет (от 1 до 3%).

Как видим, после октябрьского роста ключевой ставки Центробанка до 15%  максимальные ставки по вкладам в большинстве крупных банков варьируются и часто требуют выполнения клиентом дополнительных условий.

… тратим капитал на валюту

Стоит ли нести свободный капитал в банк или лучше распорядиться деньгами иначе, каждый волен решать сам. Известный ульяновский экономист Анатолий Лапин точно знает, что делать.

«С точки зрения экономиста я скажу так: выгодно вкладывать деньги в любой актив, который может принести доход выше уровня инфляции, - уверен заведующий кафедрой экономического анализа и государственного управления Ульяновского государственного университета, доктор экономических наук, профессор Анатолий Лапин. - Уровень инфляции на 2023 год ожидается в районе 7-10%, поэтому то, что дает уровень дохода от 10%, гарантировано эти средства не обесценит. Рекомендую посмотреть различные предложения банков, оценить их, сравнить условия. При этом  важно не упустить такой момент: в договоре мелкими буквами не должно быть прописано, что банк может самостоятельно изменять процентную ставку».

Анатолий Евгеньевич уточнил, что есть различные инструменты банковского депозита, которые приносят соответствующий доход.

«Эти инструменты отличаются по степени риска: чем выше риск, тем выше доходность, - пояснил Лапин. – Я бы посоветовал инвестору попытаться сделать корзину из нескольких инструментов – разделить имеющиеся деньги на активы со средненизкой доходностью и низким риском, а также на активы с более высокой доходностью и более высоким риском».

Ульяновский экономист рекомендует рассмотреть и иные варианты, которые не позволят накопленному капиталу обесцениться инфляцией.

«Перспективный вариант – вложить часть своих накоплений в покупку валюты – долларов или евро, - советует Анатолий Лапин. – Мне как экономисту понятно, что в следующем году рубль продолжит обесцениваться вследствие падающей конкурентоспособности российской экономики, вследствие санкционного давления, а также из-за необходимости формировать доход федерального бюджета, плановый дефицит которого сейчас составляет три триллиона рублей. Думаю, что в следующем году, скорее всего, будет исчерпан Фонд национального благосостояния, состоящий в активной части из шести триллионов рублей. Поэтому других вариантов, кроме обесценивания рубля, для пополнения доходов федерального бюджета, скорее всего, не будет».

По мнению Анатолия Лапина, можно часть сбережений вложить в ценные бумаги.

«В пользу этого решения говорит то, что рынок ценных бумаг у нас сейчас находится на возрастающей фазе, - поясняет профессор. - Но надо понимать, в какие бумаги лучше вкладывать деньги. Для этого инвестору необходимо очень хорошо разбираться в вопросах финансово-экономического положения конкретного сектора экономики, отрасли, основных игроков, перспектив».

Самый простой вариант – потратить часть накоплений на приобретение импортных или отечественных товаров.

«В импорт есть смысл вложиться по той причине, что такие товары будут увеличиваться в цене, - пояснил Анатолий Лапин. – Сейчас на рынке есть остатки импортной продукции, приобретенной продавцом по курсу 70 рублей за доллар. А вот новый товар сейчас покупается уже по курсу 90 рублей за доллар. И цена такого продукта, конечно, выше. И она продолжит расти».

Что касается отечественных товаров, то ульяновский экономист рекомендует приобретать то, что может пригодиться в жизни в скором времени, а не в долгосрочной перспективе.

«Надо помнить, что у каждого товара есть свой срок годности и условия хранения, - напомнил Анатолий Евгеньевич. – Поэтому даже тушенка в банках со временем может просрочиться и оказаться бесполезной».

Кредиты подберут индивидуально

Вслед за изменением ключевой ставки Центробанка в банках повысились ставки не только по депозитам, но и по кредитным программам.

«В нашем банке диапазон ставок по кредитным программам сейчас от 15,5% до 27,9% годовых, - сообщили ulpravda.ru в Россельхозбанке. – А для владельцев зарплатных карт Россельхозбанка и работников бюджетных организаций диапазон ставок по потребительским кредитам составляет от 15,5% до 23,8%. Максимальная сумма кредита – 5 миллионов рублей, максимальный срок кредита – 5 лет».

Для сельских жителей в Россельхозбанке действует льготная программа кредитования со ставкой 3,25%.

«Но здесь есть одно условие: денежные средства клиенты могут направить только на благоустройство дома на сельской территории, - уточнили нам в Россельхозбанке. - Максимальная сумма кредита на одного заемщика для Ульяновской области составляет 500 тысяч рублей. Срок кредитования – от 6 месяцев до 5 лет. Обязательна прописка на сельской территории. Отметим, что ставка 3,25% годовых действительна при условии оформления договора личного страхования, при отказе от заключения договора страхования ставка составит 5% годовых».

В остальных банках, в которые мы обратились с просьбой уточнить процентные ставки по кредитам, конкретных цифр нам называть не стали.

«Ставка определяется индивидуально и формируется из множества факторов, но чаще всего на нее влияют возраст заемщика, занятость, уровень дохода и возможность документально подтвердить доход, - заявили ulpravda.ru в пресс-службе банка «Открытие». – Важна для одобрения выдачи кредита кредитная история заемщика».

Похожий ответ нам дали и в ПСБ.

«Ставки по кредитам, так же, как и ставки по накопительным инструментам, привязаны к размеру ключевой ставки и вслед за ней будут корректироваться, однако более плавно, чем ставки по депозитам, - сообщили ulpravda.ru в пресс-службе банка.

При этом, как уточнили в ПСБ, ставки по ранее выданным кредитам изменению не подлежат и действуют на тех же условиях, что и на момент заключения договора.

Стоит ли ульяновцам сейчас брать кредиты? Экономисты в ответах довольно категоричны.

«Сейчас многие банки предлагают кредиты под 20-30% годовых - это очень высокий уровень, - заявил нам Анатолий Лапин. – Взяв кредит по таким высоким процентным ставкам, заемщик сильно рискует не справиться с финансовыми обязательствами, может попасть в статус должника, банкрота. Это нехорошо для кредитной истории человека. Поэтому я считаю, что брать кредит в современных реалиях надо только при условии форс-мажора, например, если срочно требуются деньги на операцию. Другой вариант, когда можно взять кредит, если у человека высокая зарплата, которая позволит платить по счетам, или есть реалистичные перспективы дополнительных доходов. Если же доходы не растут, то нагружать себя потребительским кредитом не стоит».

Читайте наши новости на «Ulpravda.ru. Новости Ульяновска» в Телеграм, Одноклассниках, Вконтакте и Дзен.