На всякий несчастный случай

Страхование детей от несчастных случаев пока еще не самая востребованная услуга. Спрос на нее растет в конце учебного года: выезжающих на отдых детей часто страхуют по инициативе администрации оздоровительных лагерей. Приближающийся сентябрь - не менее серьезный повод задуматься о страховой защите для младших членов семьи. Новый учебный год - это не только новые возможности, но и, как это часто случается, новые опасности и новые риски.

По оценкам страховщиков, по собственной инициативе россияне гораздо чаще страхуют машины по каско, чем самих себя от несчастных случаев - как ни странно, о своем имуществе мы беспокоимся больше. А дети? От несчастного случая их страхуют спортивные организации, турфирмы, организующие детский отдых, предприятия, отправляющие детей сотрудников в оздоровительные и спортивные лагеря или на экскурсии. Поэтому в мае-июне количество заключаемых договоров страхования детей возрастает примерно в 1,5 - 2 раза в сравнении с другими месяцами. 

 

«Такой «сезонной» страховой защиты недостаточно: детский возраст уже сам по себе - фактор риска, поскольку дети обладают повышенной эмоциональностью и недостаточно развитой способностью к самоконтролю. По нашим данным, наиболее травмируемый возраст - от 6 до 12 лет. Немало травм происходит у детей в так называемые критические возрастные периоды - 3 года, 7 и 11-12 лет», - отмечает Марина Быстрицкая, начальник отдела урегулирования убытков по личному страхованию ОАО «СОГАЗ». 

 

По статистике, более 70% несчастных случаев происходит с детьми за пределами образовательных учреждений, из них примерно 90% травм - на улице. Но и в школе опасности подстерегают на каждом шагу - до 80% травм дети получают на переменах. Около 70% - в результате бега и падений. Чуть менее пятой части травм выпадает на уроки физкультуры, 2 - 3% - химии и физики, в основном из-за нарушения техники безопасности. Самые распространенные причины школьного травматизма - банальная недисциплинированность школьников и игровая агрессивность: подножки, толчки, удары, столкновения во время бега, в том числе и умышленные.

 

«В школах уделяют внимание профилактике детского травматизма, детям рассказывают, как себя вести. Но, к сожалению, взрослые не всегда успевают предотвратить все опасные ситуации. Именно поэтому мы рекомендуем страховать детей от несчастных случаев. Это не спасет их от травм, но, если с ребенком все-таки случится неприятность, придаст вам дополнительную уверенность и спокойствие и позволит сосредоточиться на организации квалифицированной помощи для ребенка - то есть на том, что ему в данный момент больше всего необходимо. Затраты на медпомощь и реабилитацию будут компенсированы по полису страхования от несчастных случаев», - объясняет Марина Быстрицкая.

 

Стандартная программа по страхованию от несчастного случая включает широкий перечень страхуемых рисков, предусматривает возможность получения выплаты за каждый день временного расстройства здоровья и компенсацию затрат на лечение и восстановление ребенка после болезни. Чаще всего риски, которые покрывает страховой полис, страховщики рекомендуют сформировать самому страхователю - от этого, как и от программы страхования и страховой суммы, зависит цена полиса. Также на стоимость влияет время действия документа: можно застраховать ребенка на 24 часа в сутки, можно только на период нахождения в школе. Рекомендуется включать в страховую защиту и то время, когда ребенок идет в школу и возвращается из нее: очень много несчастных случаев с детьми происходит именно в пути. Полис обойдется дешевле, если страховать одновременно группу детей или детей вместе с членами семьи. 

 

«Мы часто не осознаем, насколько мы зависим от случайных событий, которые могут не только выбить нас из привычного ритма, но и нарушить стабильность и благополучие наших близких. Конечно, мы надеемся, что наступающий учебный год будет успешным и не принесет неприятных сюрпризов вам и вашим детям. Но - на всякий случай - всегда рекомендуем застраховаться», - говорит Марина Быстрицкая.

Надя Акулова

 

МНЕНИЕ

Светлана Локоткова, начальник отдела розничных продаж Ульяновского филиала ОАО «СОГАЗ»:

- Чаще всего родители приобретают полисы для детей, выполняя требование спортивной школы о страховании на время соревнований. При этом родители, как правило, формально подходят к выбору программы и выбирают самый дешевый страховой продукт, соответственно, с наименьшей страховой суммой.

Да, в случае травмы ребенок получит минимально необходимое лечение по системе обязательного медицинского страхования. Вместе с тем страховое возмещение, в зависимости от его размера, может покрыть стоимость лекарств, современных расходных материалов, которые обеспечат больному комфорт, и даже реабилитацию в санатории.

Давайте рассмотрим примеры выплат в зависимости от размера страховой суммы. При сотрясении головного мозга и продолжительности лечения 10 и более дней возмещение по таблице выплат составит 5% от страховой суммы: то есть при страховой сумме 100 тыс. рублей  выплата составит 5 тыс. рублей, при сумме 200 тыс. компания выплатит 10 тыс. рублей, 

при лимите 500 тыс. родитель получит 25 тыс. рублей.

 

Жанна Овчаренко, начальник отдела личного страхования Ульяновского филиала ОАО «СОГАЗ»:

- Если говорить о корпоративном направлении, 

то можно отметить интерес предприятий к страхованию детей работников на период пребывания в оздоровительных лагерях. У некоторых наших крупных клиентов краткосрочное страхование детей сотрудников вошло в ежегодную практику. 

Вместе с тем на этом рынке мы столкнулись с проблемой, которая не позволила заключить большее число договоров с организациями. Потенциальные клиенты отказываются предоставлять списки детей, подлежащих страхованию, несмотря на то, что в личном страховании это является обязательным в соответствии с Гражданским кодексом (статья 942).  При этом находятся компании, готовые оформить страховку без надлежащего списка. Надо отметить, что договор страхования без указания застрахованного лица может быть признан недействительным. Помимо этого налоговые органы могут признать выплаты по таким договорам нестраховыми и подлежащими возмещению из чистой прибыли страховщика.