Может ли большой кредит помочь маленькой фирме?

Источники финансирования малого бизнеса можно пересчитать по пальцам: собственные средства, средства дольщиков и заемный капитал. Конечно, наилучший вариант ­- это использование исключительно собственных средств компании, но, как говорят в одной известной рекламе, - «это фантастика». 99% всех организаций вынуждены использовать в своей деятельности привлеченный и заемный капитал.
Преимущества заемного капитала очевидны:
• Банк выступает только в роли кредитора и не участвует в делах компании.
• Возможность покрыть временные разрывы между оплатой услуг поставщиков и поступлением выручки.
•Появляется возможность для диверсификации производства, расширения бизнеса, покупки дорогостоящего оборудования.
• Происходит снижение налогооблагаемой базы.
Получается, что без заемных средств небольшой фирме не обойтись. Вопрос в том, как обойти все подводные камни банковского кредитования и выйти сухими из воды.
Как и зачем определять цель, срок и сумму будущего кредита?
В какой бы коммерческий банк вы ни обратились за ссудой, кредитный специалист обязательно попросит ответить на следующие вопросы:
• Цель кредита.
• Сумма.
• Срок.
• Предполагаемое обеспечение.
Заранее продумав ответы на эти вопросы, вы не только сэкономите время в банке, но и сформируете предварительную картину будущего кредитования: за счет чего погашать кредит, как быстро и какими суммами.
Для начала необходимо определить цель кредитования. Иначе говоря, ответить на вопрос: зачем вашей фирме кредит?
Когда у предприятия есть определенная цель (например, закупка оборудования), вероятность того, что деньги будут направлены на что-то другое, стремится к нулю. В то же время, если цели нет или она сформулирована расплывчато, растратить деньги по пустякам не составит никакого труда. Стоит понимать, что нецелевое кредитование - это не только и не столько высокие риски для банка, это, прежде всего, высокие риски для самого заемщика.
Вот ряд случаев, в которых кредит - не помощник:
• Рефинансирование старых долгов, кредитов, займов.
• Погашение текущей задолженности по заработной плате.
• Выплата просроченных налогов и сборов.
Подобные ситуации в банковской среде принято называть неотложными нуждами. Банки очень охотно финансируют подобные «непредвиденные расходы» компаний, потому что процентная ставка, а значит, и доход с такого рода кредитов в несколько раз выше. Зато для предприятия - это настоящая кабала.
Не успеет фирма погасить задолженность по зарплате, как наступит новый месяц, а вместе с ним новая зарплата и первые проценты по кредиту. Долговая яма растет, руководитель берет еще один кредит, чтобы закрыть старые… Так и до банкротства рукой подать.
Крайне важно всегда немножко заглядывать в перспективу, просчитывать возможные события и риски. Кредиты на покупку оборудования или, например, на финансирование оборотных средств имеют гораздо больше шансов на успех, чем нецелевые ссуды. В таких случаях заемный капитал идет не на «затыкание дыр», а на развитие дела, а значит, в перспективе будет иметь отдачу.
Таким образом, чтобы успешно взять кредит, у него должна быть четкая и ясная цель.
Следующий закономерный вопрос, который должен возникнуть: какую сумму брать в кредит и на какой срок?
Как правило, сумма кредита определяется его целью и напрямую зависит от рыночной стоимости объекта кредитования. Получается, если кредитование целевое, то вопрос о сумме отпадает сам собой.
Обычно коммерческие банки придерживаются политики совместного финансирования. То есть если в кредитной заявке вы написали сумму кредита 1 млн. руб., то одобрят вам от 500 до 850 тыс. руб. в зависимости от финансового состояния вашего предприятия. Предполагается, что оставшуюся сумму компания должна внести из собственных средств. Психология здесь простая: то, во что вкладываешь собственные средства, ценится гораздо дороже, а значит, меньше соблазн «кинуть» банк.
Что из этого следует? Если у вас нет собственных средств на финансирование объекта кредитования, то при подаче заявления в банк указывайте сумму кредита на 20-30% больше, чем требуется. В процессе рассмотрения заявки исходную сумму обязательно урежут, и вы выйдете на нужный показатель.
Надо сказать, что далеко не последнюю роль в том, какую сумму одобрит банк, играет обеспечение по кредиту. У каждой кредитной организации свои условия и требования к обеспечению. Однако, как правило, банки с большей охотой выдают кредиты юридическим лицам под залог имущества и имущественных прав. Парадокс в том, что какой бы замечательный залог вы не предоставили, банк все равно установит на него дисконт. То есть итоговая залоговая сумма будет меньше рыночной стоимости объекта, в среднем на 10-30%.
Чтобы рассчитать, достаточно ли будет предложенного вами залога, необходимо знать его рыночную стоимость и примерный размер дисконта. Для расчета можно воспользоваться следующей формулой:
Стоимость залога = Рыночная стоимость * (1 - дисконт в виде коэффициента)
Если сумма, которую в итоге получит компания, целиком и полностью зависит от банка, то оптимальный срок кредитования - это забота заемщика.
Конечно, выгоднее брать деньги на меньший срок, так как итоговая переплата тоже будет небольшая. Но чем короче срок, тем выше ежемесячный платеж. Не всякое предприятие сможет вернуть миллионный кредит за один год. Задача, которая стоит перед руководителем предприятия, - соотнести сроки кредитования с собственными возможностями и найти «золотую середину».
Из чего следует исходить при расчетах? Сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 25-30% месячного валового дохода предприятия. В данном случае:  Валовой доход = Выручка - Издержки.
Безусловно, эта цифра - всего лишь отправная точка в расчетах. Каждый руководитель самостоятельно принимает решение о том, как быстро и какими суммами сможет погасить задолженность перед банком. Важно не переоценить собственные возможности и не испытывать завышенных ожиданий относительно ситуации на рынке, поведения потребителей и т.д.
Чтобы избежать этих ошибок, нужно взвешенно оценить платежеспособность фирмы. Для этого можно воспользоваться следующей формулой:
Величина свободных денежных средств = Гарантированные доходы - Переменные издержки - Постоянные издержки.
Где:
Гарантированные доходы - это сумма общих постоянных доходов компании, включая доходы, не связанные с основной деятельностью фирмы.
Переменные издержки - издержки от основной деятельности компании (стоимость материалов, оборотных средств и пр.).
Постоянные издержки - величина ежемесячных издержек компании, не зависящих от основной деятельности: аренда помещения, заработная плата и т.д.
Величина свободных денежных средств - она же прибыль до налогообложения - тот предел, в рамках которого вы можете позволить себе кредитные «маневры».
Всегда следует помнить, что задача банка при оценке кредитоспособности - защитить себя от невовзрата. И защищает он себя весьма просто - выдает ссуду под больший процент. Банк не будет тревожиться, если вы, взяв кредит, не сможете выплачивать зарплату сотрудникам - об этом вы должны подумать самостоятельно.
Имеет смысл просчитать сразу несколько сценариев развития событий и заранее найти дополнительные источники погашения ссуды.
До того как отправляться в банк за кредитом, ответьте на вопрос: за счет чего фирма будет выплачивать кредит, если снизится спрос на ее продукцию/услуги, если на рынке появится сильный конкурент и т.д.?
Зная сумму ежемесячного платежа и общую сумму кредита, можно рассчитать оптимальный срок кредитования. Для этого практически у каждого банка существуют кредитные калькуляторы. Конечно, кредитный калькулятор не просчитает все риски, однако с его помощью еще до похода в банк можно рассчитать величину процентов и будущую переплату.
Куда обращаться за кредитом, или Кто такие «черные» брокеры?
В настоящее время взять кредит можно, не выходя из собственного офиса. Практически на каждом углу и на каждой странице в Интернете есть реклама услуг кредитных брокеров - организаций, которые занимаются подготовкой документов, согласованием условий и оформлением кредита за определенное вознаграждение.
Услуги кредитных брокеров, как правило, востребованы в случаях:
- когда у руководителя или коммерческого директора нет времени заниматься бумажной волокитой и подыскивать подходящие варианты кредитования;
- когда у фирмы не все в порядке с документами. Например, нет залога, есть проблемы с отчетностью и т.д.
Первыми случаями занимаются солидные брокерские конторы, которые честно ведут свой бизнес. Нелегально же получить кредит предлагает, как правило, теневой сектор. Такие предприятия действуют за гранью закона, а потому, связываясь с ними, вы рискуете не только своими деньгами, но и личной свободой.
Отличить «черного» брокера можно по следующим признакам:
• Отсутствие офиса, брокер действует в одиночку, нет документов о регистрации юридического лица.
• В качестве контактной информации указан мобильный телефон и электронный ящик, зарегистрированный на общедоступных почтовых ресурсах.
• Оплата за факт оказания услуги, а не за результат (получение кредита).
• В рекламе присутствуют обещания оформить кредит без паспорта, залога, документов и т.д.
Пользоваться услугами брокерских контор или нет - личное дело каждого. Среди банков тоже встречаются однодневки, а также те, кто скрывает реальные процентные ставки по кредитам. Обезопасить себя от недобросовестных кредиторов можно, сотрудничая только с проверенными банками (брокерскими конторами), которые действуют на рынке не меньше 5 лет и имеют положительную репутацию в бизнес-среде.
Из чего складывается реальная стоимость кредита?
Обращаясь за кредитом, следует помнить, что банк - это не благотворительная организация и ее цель - получение прибыли. Возможностей законно заработать у банка не так много, а потому каждая возможность будет использована «против вас». Чтобы не переплатить, необходимо внимательно читать договор и знать, как рассчитать реальную стоимость кредита.
Цена кредита складывается не только из величины процентов по нему, но и из стоимости всех дополнительных услуг банка, комиссий, единовременных и регулярных платежей.
По просьбе заемщика коммерческий банк должен представить расчет полной стоимости кредита. (Сошлитесь на ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» и Указание ЦБР от 13.05.2008 г. № 2008-У).
Однако это на бумаге. В действительности кредитный специалист сделает все, чтобы эту стоимость до вас не донести. Как правило, сотрудники банков ссылаются на договор: «Читайте, там все написано». И там действительно написано, но очень мелким шрифтом. В таких случаях надо знать, что искать и на что обращать внимание.
Обычно среди дополнительных платежей можно встретить следующие:
1. Единовременная комиссия за рассмотрение кредитной заявки.
2. Штрафы и пени за просрочку платежа по кредиту.
3. Комиссия за досрочное погашение
долга.
4. Комиссия при пополнении счета через кассу или другой банк.
Есть также ряд платежей, которые по закону банк не имеет права взимать с клиентов:
1. Комиссия за открытие ссудного счета (по сути, ссудный счет нужен для отражения бухгалтерских проводок, то есть является инструментом самого банка и платить за него клиент не обязан).
2. Единовременная комиссия за выдачу ссуды (взимается во многих банках, но согласно ст. 809 ГК РФ такая комиссия не может являться платой за кредит, а значит, неправомерна).
3. Обязательное страхование (также нередкое явление в банках. Однако по закону страхование обязательно только, если речь идет об ипотечном кредитовании, все остальные случаи можно расценивать как навязывание услуг).
Все незаконные действия банка оспариваются через суд, а потому желательно заранее заручиться поддержкой грамотного юриста, который займется разрешением спорных ситуаций в высших инстанциях.
Подобные разбирательства обычно отнимают много времени, поэтому если вступать в тяжбы вам просто некогда, то внимательно читайте договор, вооружайтесь калькулятором и самостоятельно просчитывайте наиболее оптимальный вариант кредитования.
Взять кредит несложно. Сложно погасить его с наименьшими потерями для бизнеса. Особенно если относиться к нему как к чему-то стороннему и независящему от вас. Успешно берут и выплачивают ссуды только те компании, которые рассматривают кредитование как неотъемлемую часть предпринимательства. Важно не только брать на себя риски, связанные с использованием заемных средств, но и уметь управлять этими рисками.
Желаю вам успешного и прибыльного бизнеса!

1604 просмотра