Красивое слово для сомнительного предложения, или Как ульяновцам сохранить деньги в банке

Красивое слово «мисселинг» имеет очень некрасивый смысл. По сути, это продажа одного продукта под видом другого, введение клиента в заблуждение. Столкнуться с подобным может каждый и чаще всего, к сожалению, в финансовых организациях. Например, под видом сберегательного вклада недобросовестный менеджер в банковском офисе может предложить инвестиции, которые сопряжены с риском. В итоге клиент получает не совсем ту доходность, на которую рассчитывал изначально, а то и вовсе лишается части вложенных средств. Почему вкладчики превращаются в инвесторов и как не дать себя обмануть – в материале ulpravda.ru.

Что привлекает и чем завлекают

Банковский вклад сегодня не самый доходный финансовый продукт, но зато риски сведены к минимуму, проценты фиксированные, условия понятные, да и основную сумму всегда можно «отозвать». Накопили определенную сумму – заключили договор – получаете пассивный доход, то есть ничего делать не надо, а проценты «капают». Чем больше сумма и срок нахождения денег в банке – тем выше проценты.

Конечно, банки предлагают и более привлекательные по процентам варианты пассивного дохода, но уже из раздела «Инвестиции». И если разбираться не хочется – лучше не рисковать, хотя желающих в последний год становится все больше.

«Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт – то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью», - рассказывает эксперт Центрального банка Елена Шервуд.

Но сбережения и инвестиции – вещи разные. Чаще всего вместо вкладов клиентам предлагают инвестиционные страховые продукты (инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни), облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги. Иногда предлагается и комбинированный вариант: часть денег оформить как вклад, а часть направить на инвестиции в ИСЖ, НСЖ или облигации. Предполагаемая доходность манит, но в результате часто разочаровывает.

«Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно также они могут принести убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход – тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий», - отмечает Елена Шервуд.

А вот менеджеру, заключившему с клиентом договор об инвестициях, доходность будет обеспечена – комиссионные и планы продаж никто не отменял, то есть работники на мисселинге зарабатывают.

Непридуманные истории

Пенсионерка из Ульяновска Антонина Васильевна иметь сбережения привыкла с молодости – мало ли, когда настанет «черный день». Дома накопленные деньги хранить опасно – женщина одинокая, мало ли что. А вот банковский вклад и кровные сохраняет, и дополнительную копеечку к пенсии обеспечивает. Вернее, обеспечивал, потому как срок его подошел к концу, и Антонина Васильевна отправилась в банк, заучив сложное слово «пролонгировать». В банке ее радушно встретили и объяснили: за то время, пока вклад приносил пенсионерке проценты, рыночные условия поменялись, ставка упала, теперь доходность будет существенно ниже. Но есть варианты – обратить внимание на другие банковские продукты, по ним договор посложнее, но и процентов будет больше. По вкладу годовые – чуть больше 4%, по «стратегии ИСЖ» - уже больше 11%.

Антонина Васильевна, конечно, на предложение согласилась, хоть и не поняла тогда, что за страхование жизни и чем оно от вклада, кроме процентов, отличается. Понять пришлось через год – деньги срочно понадобились, хотела их со счета снять, а не вышло – частичный вывод средств оказался не предусмотрен, а минимальный срок для этой инвестиции – 3 года. В итоге пенсионерка за год предоставления финансистам собственных средств не только не заработала ничего, но еще и всей суммы не досчиталась. Досрочно можно было забрать только так называемую выкупную сумму, которая была меньше, чем та, что она вложила.

Антонина Васильевна уверена, что произошедшее с ней – яркий пример мошенничества. Но это мисселинг. Клиента не ограбили, но продали услугу, значение которой ему совершенно непонятно, не объяснив всех особенностей и рисков

Что же делать?

Конечно же, перед заключением любого договора его стоит прочитать. Чтобы понять, инвестор вы или вкладчик, стоит также задать сотруднику финансовой организации четыре ключевых вопроса и попросить четко указать, где в договоре написано именно это:

1. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора). Вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Необходимо понимать, что эти обещания уже не гарантированы.

2. Застрахованы ли деньги Агентством по страхованию вкладов в сумме 1 миллион 400 тысяч рублей? По закону, если банк не может исполнить свои обязательства, АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит» (ну и, конечно, деньги на счете). Если нет — доходность может быть выше, но и риски потери денег, соответственно, также растут.

3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора? Расторгнув договор вклада досрочно, потеряешь только проценты. А в случае с инвестиционными договорами при досрочном прекращении можно потерять и часть своих денег.

4. С кем (с какой организацией) заключается договор – банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т.д.

Пожаловаться на мисселинг можно в Банк России (есть интернет-приемная на официальном сайте). Однако доказать, что вас ввели в заблуждение, будет очень сложно, ведь на бумагах уже есть подпись. Мисселинг, напомним, не разновидность мошенничества, а недобросовестная практика. Поэтому важно не дать себя запутать: читать договор, задавать вопросы, а если уж решили стать инвестором, то заранее позаботиться о собственной финансовой «подушке безопасности».

Читайте наши новости на «Ulpravda.ru. Новости Ульяновска» в Телеграм, Одноклассниках, Вконтакте и Дзен.