Дорого и сердито. Как заставить полис ОСАГО работать на автовладельцев

За 15 лет существования обязательного автострахования в России этот вопрос всплывал не раз, и вот - очередная волна обсуждений. 


В Госдуме РФ прошли парламентские слушания на эту тему. «Народная» попросила прокомментировать инициативы их участников главного ульяновского автолюбителя - и.о. председателя регионального отделения Всероссийского общества автомобилистов Олега Краева.

Перед слушаниями автомобилисты России направили на имя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова открытое письмо. В нем они просили пересмотреть систему ОСАГО и предпринять меры по установлению справедливого тарифа. С необходимостью этого согласились многие эксперты - страховщики, представители Центробанка, Минфина и правоохранительных органов. Но их видение проблемы не всегда совпадало с мнением автовладельцев. 

За чей счет убытки?

На парламентских слушаниях 13 сентября говорили о совершенствовании закона об ОСАГО в части тарифной политики. Зампредседателя Центробанка России Владимир Чистюхин подчеркнул:

- Мы видим перед собой две основные цели. Повышение доступности полиса ОСАГО и установление справедливого индивидуализированного тарифа. Сейчас основная масса аккуратных водителей субсидирует автовладельцев-нарушителей, которые не соблюдают правила и попадают в аварию. Мы бы хотели, чтобы каждый платил за себя. Водишь аккуратно - плати меньше.

В ульяновском обществе автомобилистов добавили: все упирается не только в высокую стоимость полисов, но и в низкое качество оказания услуг страховыми компаниями. Иными словами, если человек приобрел страховку, он хочет быть уверен, что в случае ДТП ему компенсируют все убытки. По факту же так получается не всегда, отметил Олег Краев.

- На мой взгляд, поменять нужно несколько ключевых моментов, - пояснил он. - Первое - определение стоимости величины ущерба. Сейчас по единой методике, согласно которой страховые компании рассчитывают убыток, идет занижение реальной стоимости деталей. Поэтому зачастую автовладельцы не могут отремонтировать свое транспортное средство должным образом. Второй момент - направление на СТО. Станции техобслуживания неохотно берут машины на ремонт, потому что страховые компании не готовы в полном объеме его оплачивать. Поэтому некоторые СТО отправляют автовладельцев обратно к страховым компаниям, те же пытаются заключить договор на денежную компенсацию. Но это, опять же, невыгодно. Автолюбители со слабой юридической поддержкой, к сожалению, часто сталкиваются с таким произволом и вынуждены соглашаться с тем, что предлагают страховые компании. Поэтому эксперты уже говорят о том, что доля россиян, которые не страхуются и ездят без ОСАГО, достигает 40 процентов. 

Да, риски есть: попав в ДТП, незастрахованные водители будут ремонтировать авто за свой счет. Но многие надеются на авось, а штраф за езду без ОСАГО в 800 рублей их не пугает. 

Тонкая настройка

Для реализации заявленных целей Банк России предлагает следующие меры. Первый этап включает в себя пересмотр КБМ (коэффициента аварийности «бонус-малус»), который должен быть привязан к водителю, а не к автомобилю и рассчитываться один раз в год. Второе - это реформа КВС (коэффициента «возраст-стаж»), который будет иметь больше значений и наиболее полно отразит реальный водительский опыт и стаж. И наконец, третья мера - это расширение тарифного коридора на 20% вверх и вниз, что позволит страховщикам устанавливать более индивидуализированный тариф. Координатор «Общества синих ведерок» Петр Шкуматов пояснил на слушаниях, что формула расчета должна стать очень тонкой, очень сложной и очень индивидуальной. Она должна соответствовать требованиям современности и не наказывать рублем добропорядочных людей, а только тех, кто неприемлемо ведет себя на дорогах.

- Тем не менее, я думаю, страховщики не видят смысла в том, чтобы полностью привязывать тариф к водителю, так как потерпевший обращается по прямому возмещению убытков - в свою страховую компанию. Если у вас «Мерседес» за 4 миллиона будет застрахован по той же стоимости, что и «Гранта», страховой компании будет невыгодно. Единственный вариант - если низший порог цены на полис будет таким, чтобы компенсировать убыток и на иномарку, и на отечественную машину. Но это повлечет за собой серьезное удорожание полиса, - заметил Олег Краев.

От цен и тарифов эксперты перешли к еще одной важной теме - либерализации тарифа ОСАГО. Или, попросту говоря, отмене госрегулирования цен на полисы. На парламентских слушаниях президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс отметил:

- Россия не первая страна, которая проходит путь либерализации тарифа ОСАГО. После незначительного повышения тарифа происходит его стабилизация, и этому способствуют механизмы рыночной конкуренции. Сейчас у нас есть все предпосылки для конкурентной борьбы.

Также во время дискуссии приводились данные о том, что в Германии после отмены госрегулирования цен на страхование ответственности водителей законы конкурентного рынка заставили страховщиков снизить цену полиса в среднем на 17%. А для самых законопослушных и опытных водителей - в разы. 

Однако часть экспертов уверена, что регулировать тарифы, только исходя из условий рынка, рано. Депутат ГД Михаил Емельянов отметил:

- Я выступаю за свободное тарифообразование, но при этом считаю, что государству все же необходимо наблюдать за ситуацией на рынке на каждом этапе реформы.

Олег Краев также считает: если государство не будет регулировать стоимость полиса, это увеличивает риски того, что страховые компании будут злоупотреблять повышением цен. «Мы уже сталкиваемся с тем, что некоторые компании берутся страховать не все машины - кто-то отказывается страховать грузовые машины, кто-то - автобусы, кто-то - трактора. Они уже выбирают для себя «удобных» клиентов - водителей на дешевых машинах с большим стажем. А если государство отстранится от регулирования цен, «неудобным» клиентам они будут назначать высокую стоимость полиса ОСАГО. К тому же, думаю, не стоит проводить аналогии с Германией. В Европе другой менталитет и другой уровень ответственности - и у водителей, и у страховщиков», - добавил он.

Страхуешь машину - застрахуешь квартиру

Между тем нынешним тарифо-образованием недовольны и сами страховщики. Банк России подтверждает низкую рентабельность ОСАГО, и этот факт заставил ряд компаний уйти с рынка или снизить долю автострахования. Ранее при первых симптомах роста убыточности этот рынок покинул мировой гигант «Альянс», сдала лицензию на ОСАГО компания «ВТБ Страхование», а «Сбербанк Страхование» до сих пор воздерживается от выхода в этот сегмент. Компании, которые все же работают на рынке, ищут для себя способы увеличения рентабельности. Например, при оформлении полиса ОСАГО навязывают своим клиентам другие виды страхования. Олег Краев отмечает: 

- Это не совсем законно - на это есть запрет, но компании научились уходить от неудобных вопросов, и водители вынуждены идти на условия страховщиков. Ну, конечно, кто-то пытался снимать отказы застраховать на видео, писать заявление в прокуратуру, но это разовые случаи. У нас редкий автолюбитель берется отстаивать свои интересы. Еще с советских времен повелось, что водитель всегда виноват. И хотя ситуация на дороге сейчас кардинально отличается от той, что была лет 15 назад, и сотрудники ГИБДД сейчас очень вежливые, привычка оправдываться осталась.

Анастасия Гайнутдинова

3332 просмотра