Рефинансирование: удобство или головная боль?

Рефинансирование кредитных обязательств нередко добавляет заемщикам комфорта и спокойствия. Процент взятого в банке кредита можно уменьшить, а несколько небольших займов объединить в один. А можно снять финансовое обременение с автомобиля и, например, продать его. Но так ли все просто, как кажется на первый взгляд? Мы постарались разобраться, какие подводные камни встречаются на этом пути.

Сразу нужно оговориться: не стоит путать рефинансирование кредита и реструктуризацию долга. По сути, и то и другое - механизмы, с помощью которых заемщик может решить свои финансовые затруднения и обеспечить нормальную выплату кредита. Но реструктуризация подразумевает внесение изменений в уже существующий кредитный договор, а при рефинансировании с заемщиком заключается совершенно новое соглашение, чаще всего в другом банке.

Кроме того, специалисты отмечают, что кредитные учреждения идут на реструктуризацию долга только в случае затруднительного финансового положения заемщика. Рефинансирование же может быть одобрено даже если клиент просто хочет получить от сделки выгоду.

Когда рефинансирование необходимо

По сути, рефинансирование - это получение нового кредита для того, чтобы погасить старый. Можно сделать это в банке, где брался первоначальный кредит, или в любом другом. Но разобравшись с понятием рефинансирования кредита, важно понимать, когда оно может быть полезно.

Во-первых, если банк поднял ставку по кредиту, а с новыми условиями вы просто не можете его погашать, новый кредит с лояльными ставками может стать реальным выходом из ситуации. Во-вторых, процедура будет не лишена смысла, если у вас много мелких займов, и вы часто путаете даты погашения. Тогда программа рефинансирования позволит гасить кредит один раз в месяц. В-третьих, вас могут не устраивать взаимоотношения с банком: обслуживание, агрессивная политика, неустойчивое финансовое положение и так далее. Тогда перекредитование поможет вам сменить финансовую организацию.

Платишь раньше - готовь штраф

Однако, приняв решение о необходимости рефинансирования, стоит учитывать ряд моментов. Например, перед тем, как погасить имеющийся кредит, необходимо убедиться, что существующий кредитный договор позволяет осуществить досрочное погашение и комиссии за это не слишком велики. А в ряде ульяновских банков и вовсе существуют запреты на досрочное погашение кредита - от 3 до 12 месяцев. Иными словами, надо понять, действительно ли рефинансирование принесет вам выгоду. Рефинансирование будет иметь смысл лишь тогда, когда новый кредитный договор будет заключен на более интересных условиях.

Впрочем, специалисты не дают единых рекомендаций относительно того, какой кредит стоит рефинансировать, а какой нет. Автор проекта «Юридическая инициатива» Константин Фримен отмечает:

- Я где-то видел, что в случае если разница в ставках будет менее 1,5 процента, то смысл полностью пропадает. Это абсолютный бред. Выгоду от рефинансирования нужно считать вручную. Нужно взять сумму долга, старый договор кредитования, новый договор в том банке, услугами которого вы хотите воспользоваться, все посчитать и сравнить.

Есть и другие траты, влияющие на целесообразность этой процедуры. Если вы заключаете договор с новым банком, то вам, скорее всего, нужно будет заключить новый договор страхования. А при рефинансировании ипотеки могут попросить провести повторную оценку квартиры. Если даже в этом случае игра стоит свеч, можно начинать собирать документы.

Старый или новый банк?

Чаще всего банки просят заемщика предоставить следующие документы: паспорт, СНИЛС, трудовую книжку, справку 2-НДФЛ, кредитный договор со старым банком, график платежей, справку об остатке ссудной задолженности. Однако конкретный перечень документов для получения средств на рефинансирование каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно.

Как уже говорилось, рефинансирование может осуществляться либо в том же банке, где у заемщика уже есть кредит, либо в другом банке. При этом понятно, что новый кредит на невыгодных для банка условиях ему вряд ли будет интересен. Так что высока вероятность получить отказ. С другой стороны, если кредит взят на большую сумму и вы всегда исправно вносили платежи, банк может быть заинтересован в том, чтобы сохранить у себя примерного клиента с хорошей кредитной историей. Словом, балом правит его величество нюанс. К тому же в ряде банков для своих заемщиков рефинансирование принципиально не оформляется.

Интересно, что, по данным самих кредитных организаций, наиболее часто граждане нуждаются в рефинансировании потребительских и автокредитов. А вот что касается задач процедуры, они могут быть очень разными: от уменьшения размера ежемесячного платежа до изменения валюты кредита.

Кому откажут?

Если по рефинансируемым обязательствам существует просроченная задолженность, шансы того, что банк откажет в перекредитовании, резко увеличиваются.

Но причиной отказа может стать не только плохая кредитная история, но и отсутствие какой бы то ни было истории вообще. Это может произойти, если, оформляя кредит в другом банке, вы не дали согласия на передачу данных в бюро кредитных историй. Кроме того, у всех банков разные критерии оценки кредитной истории. Кто-то допускает одну просрочку в течение полугода до обращения за рефинансированием, а кто-то откажет в снижении ставки, если вы вовремя не внесли платеж один раз за последние 12 месяцев. Как правило, причины отказа банком не оглашаются.

При рефинансировании ипотечного кредита следует учитывать, что затруднения могут возникнуть, если заемщик сделал в квартире незаконную перепланировку. Проблемой для получения нового кредита может стать и низкий уровень кредитоспособности клиента. Ориентировочно ежемесячная плата за кредит должна составлять не больше 40 - 60% от общего дохода заемщика. 

Анастасия ГАЙНУТДИНОВА

Читайте наши новости на «Ulpravda.ru. Новости Ульяновска» в Телеграм, Одноклассниках, Вконтакте и Дзен.