По моему хотению. Как ульяновцам обойти «обязательные» допуслуги к кредитам

Навязывание услуг – одна из наиболее частых жалоб заемщиков в Банк России. Что делать, если вы с этим столкнулись – разбиралась ulpravda.ru.

На самом деле, надо просто действовать, как говорится, в рамках закона. А для этого как минимум знать его. Ведь с 30 декабря 2021 года вступили в силу важные для заемщиков поправки в закон «О потребительском кредите (займе)».

Заемщики получили право отказаться от любой услуги, которую они приобрели вместе с кредитом или займом, в течение 14 календарных дней после оформления договора (ранее такой «период охлаждения» действовал только для добровольных страховок). 

Кроме того, банкам, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам и ломбардам (иначе говоря, всем профессиональным кредиторам) теперь официально запрещено заранее проставлять в документах на кредит или заем значки (например, «галочки»), означающие согласие заемщика на оплату дополнительных услуг. Услуга может быть оформлена, только если человек самостоятельно проставит такую отметку. 

«Не исключено, что человеку действительно нужны какие-то дополнительные услуги и он готов их приобрести вместе с кредитом, – поясняет руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута. – Но это должно быть осознанным и добровольным решением и ни в коем случае не условием получения кредита или займа». 

Разберемся подробнее.

Звучит красиво, но на деле – не нужно

Банки и МФО предлагают разные допы к кредитам и займам, например, страховки. И некоторые из них не несут никакой пользы непосредственно для заемщика. Зато зарабатывают кредитор и его партнер. 

Одна из самых распространенных платных услуг – смс-информирование. Зачем платить за нее, если в личном кабинете заемщика и так есть вся нужная информация? Правильно, незачем. Или предлагаемая допуслуга по предоставлению персонального менеджера. Ничего нового из того, что вы можете самостоятельно узнать в том же личном кабинете, этот сотрудник вам не скажет. Так что если не хотите переплачивать, просто научитесь сами тщательно и регулярно изучать и проверять свое финансовое положение и платежи.

В пандемию успешно продавался и такой доп, как «консультации по вопросам ковида». Поверьте, ничего нового вам не предложат – всю необходимую информацию можно узнать самостоятельно, например, на официальном сайте Роспотребнадзора.

Думайте, прежде чем соглашаться

Чаще всего заемщики становятся жертвой собственной невнимательности и доверчивости. Мало кто внимательно читает многостраничный договор, большинство верит менеджеру на слово. 

Этим пользовались и банки и МФО: в самом заявлении на кредит/заем и в договоре они ставили галочки напротив дополнительных платных услуг, означающие согласие с их приобретением – в расчете на то, что человек не заметит эти опции. Так вот отныне такие предустановленные галочки – вне закона, и неважно, идет ли речь о заранее напечатанной форме или об электронной форме на сайте либо в мобильном приложении – закон распространяется на кредиты и займы, которые выдаются и в офисе и онлайн.

Есть и другой вариант: открытое навязывание. Например, менеджер может утверждать, что без дополнительных услуг процентная ставка будет выше или что заемщик вовсе не сможет получить кредит или заем. На самом же деле отказ в приобретении услуги не должен влиять на возможность получения кредита или займа, а процентная ставка может быть повышена только в случае отказа заемщика от страховки, которая покрывает риски обслуживания долга.

Я и сама, признаюсь, не всегда внимательно читала договоры с кредитными организациями. Вроде все понятно, ну подумаешь, списывается 60 рублей за sms, которые я не просила. Ну еще 120 рублей за что-то – раз в месяц, забывала до следующего списания. Обратил на эти списания менеджер банка, где оформляла кредитную карточку. Добросовестный и ответственный оказался парень, сам показал, какие галочки надо снять в приложении (да, они, бывает, там тоже автоматически стоят!). И заодно подсчитал, что незначительные на первый взгляд 60 рублей, да еще 120, да еще по мелочи за год собираются в кругленькую сумму. В итоге отключила в приложении ненужные мне услуги, посчитала сэкономленную сумму и купила сумочку! Не столько для того, чтобы порадоваться, сколько для того, чтобы запомнить знакомую, но забытую с детства фразу: копейка рубль бережет.

«Частые жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, – как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам, – рассказал Михаил Мамута. – Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой «корзиной» услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на все это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. Теперь ситуация меняется – не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную «корзинку» обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа».

Невнимательность обойдется дорого, но не все потеряно

Что же делать, если вы в спешке и «на нервах» все же приобрели допуслуги, а потом, перечитав договор, поняли это и передумали? Действовать!

Надо обратиться с заявлением к компании, услуга которой была оплачена вместе с кредитом или займом. Потому что все эти «теледокторы» и «мастера на час» продает, как правило, не сам кредитор, а его партнер, какое-нибудь скромное и никому не известное ООО. Контакты компании указаны в договоре, которым оформлен кредит или заём – это может быть электронная почта или мессенджер. В крайнем случае заявление о возврате можно отправить заказным письмом по адресу регистрации компании. 

По закону в течение семи рабочих дней эта компания должна перечислить вам деньги за вычетом стоимости фактически оказанных услуг. 

Если компания уклоняется от этой обязанности, то следует подать заявление о возврате уже в банк или МФО. Сделать это можно только по истечении 30 дней после обращения к компании – поставщику услуги, но не позже 180 дней с этого момента. 

И тоже в течение семь рабочих дней вам обязаны вернуть деньги. Важно знать и помнить, что заемщик не обязан доказывать факт того, что он не воспользовался дополнительной услугой, за которую хочет вернуть деньги. 

Действуйте на опережение

Если вы, внимательно изучая договор, увидели в заявлении на кредит/займ уже проставленные за вас «галочки» на оплату дополнительных услуг – сделайте скрин или фото и приложите его к жалобе в интернет-приемную Банка России. 

Если банк или МФО безосновательно отказываются возвращать деньги за дополнительную услугу, тоже действуйте! В законе есть исчерпывающий список случаев, когда банк или МФО вправе отказать в этом. И пунктов в нем не так уж много:

1) заемщик не успел обратиться к лицу, оказавшему услугу, в положенные 14 дней после заключения договора, 

2) заемщик успел воспользоваться услугой в полном объеме, 

3) заемщик не платил за нее или же 

4) ему уже вернул деньги поставщик услуги. 

К жалобе в интернет-приемную Банка России приложите договор и переписку с кредитором.

Специалисты Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг проверят эту информацию (они могут проводить такие проверки в том числе в режиме «тайного покупателя») и проведут необходимую работу с кредитором. В этом случае банку или МФО грозит наказание. 

Читайте наши новости на «Ulpravda.ru. Новости Ульяновска» в Телеграм, Одноклассниках, Вконтакте и MAX.