Как выстроить систему личных накоплений и не тратить лишнего

По данным Банка России, накопления есть лишь у 30-40% граждан. При этом норма сбережений за последние два года устойчиво держится выше 16%. Это самый высокий показатель за восемь лет наблюдений со стороны регулятора. Иными словами, в среднем россияне откладывают 16 рублей с каждых 100 рублей дохода.

Тем не менее финансовые эксперты рекомендуют ориентироваться на 20-30% от дохода. Именно такой уровень сбережений позволяет не только сформировать “подушку безопасности”, но и накопить на крупные цели: образование детей, ремонт или дополнительный доход к будущей пенсии.

Однако даже те, кто старается регулярно откладывать, могут годами не приближаться к своим финансовым целям. Причина, как правило, не в размере дохода, а в подходе к формированию личного капитала — без четкого разделения средств по целям и банковским инструментам отложенные деньги будут поглощаться текущими расходами.

Цель определяет стратегию

Любая финансовая стратегия должна начинаться с анализа текущего состояния дел и постановки целей. В зависимости от срока их достижения принято выделять краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет) цели.

К краткосрочным относится формирование резервного фонда, который покроет базовые расходы на 3–6 месяцев, например, в случае потери работы. Без этого финансового буфера любая непредвиденная жизненная ситуация может обернуться долговой нагрузкой.

Как только “подушка безопасности” достигнет половины от целевого значения, можно начинать параллельно откладывать на среднесрочные цели — ремонт, крупную покупку и др. Одновременно имеет смысл приступать к формированию пенсионного капитала, даже если речь идет о небольших суммах. Для долгосрочных целей именно время определяет конечный результат — чем раньше начать откладывать на будущее, тем выше будет доходность.

Оптимальная логика распределения накоплений выглядит так: половина откладываемой суммы направляется в резервный фонд до его полного формирования, около трети — на среднесрочные цели, остаток — в долгосрочные инструменты. Когда резервный фонд сформирован, высвободившаяся доля перераспределяется между оставшимися направлениями.

Однако важно не только определить цели и порядок их достижения, но и правильно выбрать инструмент для каждой из них. Хранить все накопления дома или на текущем счете вместе с остальными средствами не лучший вариант. В первом случае сбережения будут постепенно обесцениваться из-за инфляции, во втором — рискуют быть потрачены на текущие нужды раньше времени. Для каждой цели существует отдельный банковский инструмент, который помогает придерживаться финансовой дисциплины и приумножать накопления.

Создаем финансовый фундамент

Для формирования “подушки безопасности” подходит накопительный счет. Его главное преимущество — свободный доступ к деньгам в режиме 24/7. Их можно снять в любой момент без потери начисленного дохода, что особенно важно в непредвиденных ситуациях. Кроме того, накопительный счет позволяет получать дополнительный доход. Например, банк ПСБ начисляет проценты как на ежемесячный минимальный остаток, так и на ежедневный. Максимальная ставка составляет 15,5%*. Такую доходность можно получить по накопительному счету “Акцент на процент”, ежедневно расплачиваясь картой ПСБ.

Для тех, кому сложно откладывать самостоятельно, ПСБ предлагает сервисы автоматического накопления. «Пополнил — накопил» переводит заданный процент от каждого поступления зарплаты или пенсии на накопительный счет. «Купил — накопил» работает иначе: установленный процент списывается с каждой покупки по карте. Оба сервиса позволяют формировать резерв постепенно, не меняя привычного образа жизни.

Копим на мечту

Среднесрочные цели, как правило, имеют конкретную стоимость, и чтобы накопить нужную сумму быстрее, одного счета недостаточно. Здесь хорошо работает комбинированная стратегия с использованием банковского вклада. Её механика выглядит так: как только на счете накапливается минимальная сумма для открытия вклада, она переводится на него под фиксированную ставку на определенный срок, например на шесть месяцев. Пока деньги приумножаются на вкладе, вы продолжаете откладывать средства на счёт. По истечении полугода обе суммы объединяются и снова размещаются на вкладе. Реализовать такую стратегию можно с помощью вклада ПСБ «Огонь ставка». Сейчас банк предлагает по этому продукту до 30%** годовых на сумму от 100 000 рублей.

Инвестируем в будущее

Долгосрочные цели требуют максимальной дисциплины, так как инвестиционный горизонт здесь растянут на десятки лет. Для создания финансового резерва или достижения значимых жизненных целей можно воспользоваться программой долгосрочных сбережений (ПДС). 

Ключевой особенностью ПДС является возможность получить софинансирование от государства (в соответствии со ст. 36.44 №75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»). Его размер зависит от среднемесячного дохода участника программы и суммы взносов за год, максимум — 360 000 рублей за 10 лет участия в программе (до 36 000 рублей в год). Кроме того, со взносов в ПДС можно получать налоговый вычет до 88 тысяч рублей*** ежегодно. Дополнительно к этому на все средства в ПДС начисляется инвестиционный доход****.

Согласно условиям программы выплаты можно получить через 15 лет с даты заключения договора ПДС или при достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами. Досрочно — при возникновении особых жизненных ситуаций (оплате дорогостоящего лечения, потере кормильца и др.).

Оформить договор можно в любом отделении ПСБ или в мобильном приложении банка. Те, кто сделает это до 30 июня 2026 года, внесет на счет от 36000 рублей и зарегистрируется в качестве участника акции на сайте НПФ ПСБ, смогут принять участие в акции «ПДС на миллион»*****. Главный приз — 1 000 000 рублей, ежемесячно разыгрываются три приза по 100 000 рублей.

__________________________

*Базовая ставка по накопительному счету «Акцент на процент» составляет 8% годовых. Надбавки к базовой ставке по счету за расходные операции по картам ПСБ (в % годовых) от 10 000 руб. +3,5%; от 50 000 руб. +4,5%; от 100 000 руб. +5,5%; от 150 000 руб. +6,5%; от 250 000 руб. +7,5%. Снятие наличных, оплаты по QR-коду (от англ. Quick Response «быстрый отклик» — двумерный штрихкод) через СБП, переводы со счетов карт (в том числе СБП), пополнение электронных кошельков, оплата услуг связи и ЖКХ в интернет-банке в качестве расходных операций не учитываются. Срок действия, максимальный остаток, пополнение, снятие не ограничены. Ограничение по количеству счетов – не более одного счета на одного клиента. Выплата процентов ежемесячно в последний календарный день на счет с капитализацией. Надбавки зависят от суммы покупок и выплачиваются только для сумм ежедневного остатка на Счете менее 1,5 млн руб. для всех клиентов и не менее 3 млн руб. для клиентов премиального сегмента Orange Premium Club («Оранж Премиум Клаб») и Orange Premium Club+ («Оранж Премиум Клаб Плюс»)  .

**Ставка 30% годовых по вкладу “Огонь ставка” действует с 1 по 50 день, ставка с 51 по 100 день — 10% годовых, ставка со 101 по 250 день — 7% годовых. Сумма вклада — от 100 000 ₽, срок вклада — 250 дней. Пополнение предусмотрено в первые 50 дней после открытия вклада, пролонгация вклада – до трех раз, расходные операции не предусмотрены. Выплата процентов осуществляется на счет клиента в конце срока вклада. При досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования». Денежные средства по совокупности вкладов и остатков на счетах физических лиц застрахованы в пределах 1,4 млн ₽ в соответствии с федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Подробная информация — на psbank.ru, по телефону 8 800 333 03 03 (круглосуточно, звонок по России бесплатный) или в офисах банка. Информация актуальна на дату публикации. Не является публичной офертой.

***Налоговый вычет на долгосрочные сбережения предоставляется пpи уплате взносов на сумму не более 400 000 рублей (включая взносы по НПО, ИИС и ДСЖ) за налоговый период (год) (пп. 1 п. 2 ст. 219.2 НК РФ). Сумма НДФЛ, которую можно вернуть по ПДС, составляет 13% -22% от суммы взносов. Налогоплательщик имеет право на налоговый вычет: при минимальном сроке накопления с даты заключения договора ПДС до даты обращения участника за назначением выплат после наступления оснований для их назначения не менее пяти лет для договоров ПДС, заключенных в 2024-2026 гг. (п. 4 ст. 219.2 НК РФ); при условии, что в течение срока действия договора ПДС налогоплательщик не имел одновременно более двух других договоров ПДС (пп. 4 п. 2 ст. 219.2 НК РФ)

**** Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, доходность инвестирования не гарантируется государством

***** Акция “ПДС на миллион”. Общий срок проведения Акции (включая срок вручения Призов): с 01.04.2026 года по 14.09.2026 года включительно.  Участие в Акции могут принимать дееспособные граждане РФ, достигшие 18-летнего возраста, постоянно проживающие на территории и являющиеся налоговыми резидентами РФ. Для того чтобы Участник мог претендовать на получение Приза, на момент окончания каждого этапа Акции необходимо, чтобы были удовлетворены следующие условия (совершены целевые действия): в период Акции заключен и является действующим Договор ПДС; на счет заключенного в период Акции договора ПДС внесен сберегательный взнос в совокупном размере не менее 36 000 рублей; участник зарегистрирован на сайте акции в качестве участника Акции. Призовой фонд Акции составляет 2 926 000 (Два миллиона девятьсот двадцать шесть тысяч) рублей и включает в себя: промежуточные призы и главный приз. Определение Победителей осуществляется по окончании каждого этапа Акции комиссией, созданной Организатором Акции. Призы Участникам вручаются в течение 1 (одного) календарного месяца с даты публикации победителей на сайте акции. Доходы, полученные в виде выигрыша в рамках акции, подлежат обложению налогом на доходы физических лиц в соответствии с законодательством РФ. С подробными условиями акции можно ознакомиться на сайте

Информация актуальна на дату публикации материала. Фотографии предоставлены пресс-службой ПСБ.

Реклама. ПАО «Банк ПСБ». ИНН 7744000912. Универсальная лицензия Банка России №3251.

Читайте наши новости на «Ulpravda.ru. Новости Ульяновска» в Телеграм, Одноклассниках, Вконтакте и MAX.