Доступные финансы не доступны? Почему банки блокируют карты и что делать ульяновцам

На протяжении практически всего 2025 года Центробанк фиксирует увеличение числа жалоб на несправедливо заблокированные карты и банковские счета. Участились подобные случаи и в Ульяновской области. В причинах блокировок и возможностях решения подобных проблем разбирался журналист ulpravda.ru.

Блокируют все

Несколько жителей региона рассказали нашей редакции о фактах блокировок их банковских карт кредитными организациями.

«На протяжении многих лет пользуюсь картами нескольких банков, и раньше к ним у меня не было серьезных претензий. Но в 2025-м начались непонятные блокировки карт то со стороны одного банка, то другого, то третьего. Всякий раз от кредитной организации поступало сообщение с рекомендацией прийти в банк с паспортом и справкой о доходах, чтобы снять блокировку. Дистанционно вопрос по непонятным причинам не решают. А каждый поход в банк – это трата времени», - пожаловался нам Андрей из Заволжского района.

По словам ульяновца, в кредитных организациях ему всякий раз называли одну и ту же причину блокировки карты – у банка возникли опасения, что клиент совершил опасную финансовую операцию.

«Какие финансовые операции, совершенные мной, показались банкирам опасными, в кредитных организациях не пояснили, - уточняет Андрей. – Там просто проверяют принесенные клиентом документы и через какое-то время блокировка карты снимается».

По словам нашего собеседника, по его картам, как правило, проводятся стандартные для большинства россиян финансовые операции: зачисление зарплаты, покупки за безналичный расчет в магазинах и супермаркетах, а также оформление заказов на приобретение товаров на маркетплейсах. Другие платежи, в том числе оплата различных видов услуг - ЖКХ, образовательных, медицинских, спортивных -  проводятся автоматически.

Но, как оказалось, Андрею еще повезло. Он ждал разблокировки своих карт от нескольких часов до двух-трех дней. А вот его землячка Светлана – четыре месяца.

«Я - зарплатный клиент одного известного банка, летом средства на карте у меня были заморожены, - рассказала ulpravda.ru Светлана. – Обратилась в кредитную организацию, написала заявление с просьбой разблокировать карту. В итоге процедура затянулась почти на четыре месяца, за это время пришлось обойти несколько отделений банка, написать кипу заявлений. Доступ к своим финансам я получила только в октябре. Но причину «заморозки» так и не поняла, в банке обошлись дежурной фразой: «У вас по карте были совершены подозрительные финансовые операции».

Как выяснилось, блокировки карт этих ульяновцев выполнялись банками из-за «внеплановых» операций. У Андрея, как уточнили нам в кредитных организациях, в списке привычных пополнений и списаний появлялись «лишние» 20 000 рублей, а у Светланы – 25 000 рублей. Вот банкиры и ставили карты в «блок». Причина для клиентов труднообъяснимая.

Не поняли причины блокировок своих банковских карт и другие ульяновцы, обратившиеся в нашу редакцию. В банках им также чаще всего говорили о подозрительности некоторых финансовых операций. А тем временем из-за подобных блокировок кто-то на время оставался без зарплат, кто-то не смог оплатить учебу или дорогостоящее лечение.

Но, видимо, время нынче такое: банки предпочитают перестраховаться, чтобы обезопасить и себя, и клиентов.

Барьер для финансирования терроризма

Что же это за подозрительность, возникающая у сотрудников большинства кредитных организаций в отношении своих клиентов?

«Заблокировать карту клиента банк может по разным причинам, если подозревает утечку данных, - пояснил ulpravda.ru управляющий Ульяновским отделением № 8588 ПАО Сбербанк Сергей Анисимов. – К примеру, если клиент проводит нетипичные операции по карте: пенсионер, использующий карту только для оплаты покупок, внезапно сделает один или несколько крупных переводов на какой-то счет. Также карта может быть заблокирована банком, если возникают подозрения относительно законности проводимых клиентом финансовых операций, например, при выявлении признаков отмывания доходов, добытых незаконным путем. В соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банки обязаны отслеживать сомнительные транзакции, такие как значительное число переводов денежных средств от различных лиц клиенту либо, наоборот, многочисленные переводы от одного лица. Кроме того, наш банк блокирует карту, если клиент трижды неправильно ввёл ПИН-код, у финансовой организации есть информация о краже карты либо система фрод-мониторинга банка зафиксировала перевод с карты на мошеннические реквизиты»

Как уточнили в Сбере, чтобы узнать точную причину блокировки, нужно написать в поддержку банка, позвонить по телефону, указанному на официальном сайте, или обратиться с вопросом к специалисту в чате мобильного приложения.

В Ульяновском филиале Россельхозбанка нам пояснили, что у всех кредитных организаций, в соответствии с федеральным законом № 161-ФЗ, есть право приостанавливать переводы на подозрительные счета, которые попали в базу данных Центрального банка России.

«В этой базе есть информация о счетах и людях, которые могут быть причастны к мошенническим операциям, - уточнили в Ульяновском филиале Россельхозбанка. - Банки блокируют им возможность пользоваться картами и онлайн-банкингом, что помогает сохранить деньги россиян и защитить их от действий аферистов. Также банк может заблокировать карту клиента, если система распознает несанкционированный доступ к мобильному банку. К примеру, произошла такая ситуация: пожилая женщина предоставила доступ к мобильному банку дочери, которая находится в другом городе. Пенсионерке нужно было оплатить коммунальные услуги, и она попросила родственницу сделать это онлайн. Не имея злого умысла, дочь несколько раз совершила вход в мобильный банк мамы со своего личного телефона. Система определила, что в мобильный банк производится вход из другой локации и с другого устройства, принял ситуацию как опасную и заблокировал карту клиента. Теперь пожилой женщине нужно посетить отделение банка, чтобы разблокировать карту и доказать, что компрометации данных не было. А деньги, размещенные на счете заблокированной карты, клиент может получить в кассе. Для этого нужно прийти в отделение своего банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность».

В Россельхозбанке напомнили, что если карта заблокирована при неправильном вводе пин-кода, то сменить его на новый можно в личном кабинете или в мобильном приложении. После чего спокойно продолжать пользоваться картой.

Свой критерий подозрительных операций есть и в Газпромбанке.

«Кредитно-финансовая организация может заблокировать карту держателя, если выявит согласно своей критериальной сетке признаки подозрительных операций, связанных с отмыванием денег или финансированием терроризма, - подтвердил слова коллег заместитель начальника Департамента защиты информации Газпромбанка Алексей Плешков. – Список ситуаций формируется каждым банком с учетом специфики и опыта, в Газпромбанке к блокировке карты/счета клиента по требованиям 115-ФЗ могут привести операции с крупными или необычными суммами, не соответствующими обычной деятельности и профилю клиента; переводы средств между связанными лицами без очевидной экономической цели или законного источника происхождения; поступления или отправка денег от или к лицам и организациям, находящимся в санкционных списках либо имеющим признаки экстремистской или террористической деятельности; массовые операции через недавно открытые счета, если суммы переводов большие и никак не обоснованы; повторяющиеся операции с расчётами наличными или переводами за рубеж, не объяснённые экономической необходимостью; обналичивание крупных сумм (банк может усомниться в источнике происхождения этих средств и запросить у клиента подтверждающие документы); операции с криптовалютами (банки уделяют повышенное внимание транзакциям, связанным с криптовалютами, ввиду повышенного риска вовлечения в теневые схемы и отмывание денег); оформление доверенностей на распоряжение счётом, так как это повышает риск потери контроля над средствами и ведёт к дополнительным вопросам со стороны банка».

В область действия федерального закона № 115 попадают не только операции физических лиц по банковским картам, но и операции по корпоративным картам/счетам, а также по счетам ИП и самозанятых граждан. В кредитных организациях нам привели несколько примеров операций, которые могут показаться подозрительными для банка по требованиям 115-ФЗ.

«Для физических лиц подозрительными являются операции с крупными переводами, с получением денежных средств от неизвестных контрагентов, а также решение снимать деньги сразу после их перевода, - рассказали в банках. – Для индивидуальных предпринимателей подозрительны такие операции: транзитные платежи, выполнение действий, похожих на обналичивание, сотрудничество с сомнительными контрагентами. Для юридических лиц подозрительными считаются многочисленные платежи физлицам, которые не являются сотрудниками компаний, а также переводы, не имеющие экономического смысла. Повседневные транзакции обычно не вызывают у банков подозрения. Тем не менее существует немало факторов, определяющих подозрительный характер транзакций, поэтому каждая ситуация индивидуальна. Например, это может проявляться через значительное число лиц, отправляющих человеку средства либо получающих переводы от него. Ограничения могут коснуться человека, работающего на себя и совершающего финансовые операции через личную банковскую карту. Такими действиями он нарушает условия обслуживания счёта и договор банка. В такой ситуации рекомендуется зарегистрироваться в качестве самозанятого или открыть специальный счёт индивидуального предпринимателя, предназначенный для коммерческих целей».

Как снизить риски блокировки карты

Поэтому целесообразно следовать некоторым базовым рекомендациям:

1. Соблюдать финансовую дисциплину и работать только с добросовестными контрагентами.

2. Оформлять взаимоотношения с контрагентами письменными официальными договорами, актами, счетами, заявками, закрывающими документами по установленной форме.

3. Вести расчёты с контрагентами только теми способами, которые указаны в официальных подписанных договорах/контрактах.

4. Своевременно сообщать банку и ФНС обо всех изменениях официальных реквизитов: например, кодов ОКВЭД, адресов, смене генерального директора, бухгалтера.

5. Регулярно проверять/контролировать актуальность записей в ЕГРЮЛ.

6. Представлять банку по дополнительному запросу подтверждающие документы, оперативно отвечать на письменные вопросы сотрудников банка, ответственных за 115-ФЗ.

7. Не передавать данные карты третьим лицам.

8. Использовать двухфакторную аутентификацию.

9. Устанавливать лимиты на операции.

10. Избегать использования карты в подозрительных банкоматах или на небезопасных сайтах.

11. Своевременно сообщать банку о планируемых крупных операциях или поездках за границу.

12. По возможности сохранять по финансовым операциям подтверждающие документы и быть готовым в случае возникновения вопросов дать разъяснения. Тогда любые возникающие вопросы удастся разрешить.

Как снять блокировку карты

Чтобы снять блокировку карты, клиент должен связаться с банком. Можно позвонить на горячую линию, написать в чат поддержки или обратиться в ближайшее отделение. Цель — получить от сотрудника четкий ответ: на каком основании заблокировали карту и что делать для восстановления доступа.

Время разблокировки зависит от причины ограничения и способа его снятия: от нескольких минут в режиме телефонного разговора до нескольких недель при переписке по электронной почте и предоставлении подтверждающих документов.

О том, почему ульяновцы потеряли интерес к ипотеке, читайте в этом материале ulpravda.ru.

Читайте наши новости на «Ulpravda.ru. Новости Ульяновска» в Телеграм, Одноклассниках, Вконтакте и MAX.