Детский капитал. Как накопить на совершеннолетие ребёнка

У нашей 4-летней дочери появилась копилка. И пока она тратит свои сбережения на попрыгунчики и колечки, мы с супругом начали задумываться – не пора ли завести для неё более серьёзную «кубышку»? Вместе с инвестиционным экспертом одного из коммерческих банков Ульяновска Дмитрием Красновым мы изучили современные банковские и инвестиционные продукты для родителей, чтобы понять, можно ли накопить на совершеннолетие и не потерять накопленное?

Согласно опросу исследовательской компании DigitalResearch, проведенному в 2015 году, на образование детей копят только 14 процентов россиян с уровнем дохода выше среднего. В категории граждан с низким уровнем заработка этот показатель ещё ниже – всего 9 процентов. При этом на ремонт жилья копят 36% респондентов этой группы. В то же время эксперты уверены: если начать откладывать заранее, к 18-летию ребёнка можно накопить существенную сумму. Но главную роль при этом играет дисциплина: если взносы будут нерегулярными, эффект будет не столь впечатляющим.

Вклад на имя ребёнка

Открыть банковский вклад можно и на младенца, и на подростка. Такую услугу предлагают многие банки, но у неё есть свои нюансы. Например, до 14 лет ребёнок не сможет самостоятельно потратить деньги, а родители смогут распорядиться средствами только с разрешения органов опеки. После 14-го дня рождения ребёнок сможет проявить финансовую самостоятельность с разрешения родителей и органов опеки. А после 18-го –тратить средства по своему усмотрению.

- На мой взгляд самое главное преимущество такого способа накопления в том, что родители уже сейчас задумываются о будущем своего чада, - отмечает Дмитрий Краснов. – Второй плюс в том, что воспользоваться суммой человек сможет лишь в сознательном возрасте.

Часто банки предоставляют право пополнять счёт любым лицам, а не только родителям. То есть при желании внести свою лепту смогут так же бабушки и дедушки.

Такой вклад застрахует родителей от соблазна использовать накопления не по назначению. Но в случае форс-мажора добавит им лишних хлопот.

Как отмечают аналитики портала banki.ru, такие вклады оформляют немногие кредитные организации. Срок действия вклада -  от одного до пяти лет. Но часто депозит автоматически продлевается до совершеннолетия ребенка или достижения им 14 лет. Процентная политика банков на рынке тоже неоднозначна, ставка по детским вкладам варьируется от 5% до 9% годовых. У банков, входящих в десятку крупнейших, она не превышает 5,27 % годовых. Что, по сути, едва покрывает инфляцию.

«Детский» счёт на имя родителя

Чтобы не загонять себя в неудобные обстоятельства, многие родители предпочитают просто открывать отдельный банковский вклад на имя мамы или папы и уже на нём копить деньги на совершеннолетие ребёнка. При таком положении дел есть вероятность, что деньги будут потрачены раньше и планы по накоплению рухнут. Повышаются такие риски и в случае расставания родителей.

Выбирать такой вклад нужно по общим правилам - отдавать предпочтение крупным банкам и тем из них, где вклад можно пополнять. Также стоит подумать о вариантах валютных вкладов.

- Преимущество валютного вклада - это уход от риска обесценивания национальной валюты. Если мы вспомним, еще 4 года назад доллар стоил 30 руб., а сейчас уже 64 руб., то есть вырос в 2 раза, а это 100% за 4 года, или примерно 25% в год. А вот вклады в металлах, на мой взгляд, не очень интересный инструмент для долгосрочной перспективы, - отметил Дмитрий Краснов.


Страхование жизни

Еще один способ накопить на будущее ребенка — застраховать свою жизнь. Если с владельцем полиса ничего не случится, он получит все взносы и доход от инвестиций в конце срока. Если наступит страховой случай — смерть или инвалидность владельца полиса, то ребенку (если владелец впишет в полис именно его) выплатят все оговоренные взносы.

Главное преимущество такого варианта в том, что он дисциплинирует: взнос в страховую компанию нельзя пропустить, иначе «сгорят» предыдущие накопления. Другой положительный момент – более высокая, чем в большинстве банков, доходность. Средняя ставка полисов накопительного страхования жизни в 2017 году была на уровне 8,7 процента. Но есть у этого пути и минусы: по сравнению с банковским вкладом здесь досрочное расторжение договора приводит к гораздо более ощутимой потере средств - до 80% взносов.
В случае с родителями, задача которых не столько приумножить, сколько сохранить средства, эксперты советуют отдать предпочтение именно накопительному, а не инвестиционному страхованию - при невысокой доходности такие вложения характеризуются низким уровнем риска.

При выборе страховой компании стоит учитывать ее рейтинг в Национальном рейтинговом агентстве или «Эксперт РА» и её «возраст»  лучше, если компания работает на рынке не менее 10 лет и успела достойно преодолеть не один финансовый кризис.

ПИФ-Паф

И, наконец, ещё один способ накопить – инвестировать в фондовый рынок. Для людей, далёких от мира финансов, звучит пугающе, но на деле всё не так уже сложно. Дмитрий Краснов отмечает, что при долгосрочном размещении средств этот инструмент может оказаться самым результативным.

- Мнение о том, что у нас в стране копить в рублях на долгий срок очень рискованно, не лишено оснований. Многие люди обжигались на этом, поэтому этот стереотип был и будет. Поэтому лучше выбирать инструменты, которые могут приносить доход путем сложного процента, - подчёркивает Краснов.

Эксперт советует родителям почувствовать себя настоящими инвесторами, а значит, придерживаться четырёх принципов долгосрочного стратегического инвестирования. Первый -  диверсификация или вложение в разные активы. Второй - длительный срок. Третий - регулярное пополнение счёта-копилки. И четвёртое -  ребалансировка, которая подразумевает ежегодное подведение итогов своих инвестиций.

- Самый простой инструмент, который позволит это сделать, - паевой инвестиционный фонд. Клиент, покупая пай любого фонда, доверяет управление своими деньгами профессионалам, которые за многие годы показывают хорошую историческую доходность. Можно выбрать консервативные, умеренные или агрессивные фонды, фонды, инвестирующие в валюте, и так далее. В любом случае родителям гарантирована прозрачность механизмов и реинвестирование всех доходов. Если говорить о перспективе на 10 - 15 лет, инвестиции в фондовый рынок через ПИФы с высокой долей вероятности обгонят классический депозит, - считает эксперт.

фото freestockimages.ru, pixabay.com

749 просмотров