Господа, я - банкрот!

Эта фраза из исторического дореволюционного прошлого вскоре вновь может появиться в речевом обиходе россиян. С 1 октября граждане и индивидуальные предприниматели получают право на собственное банкротство - с этого времени должны вступить в силу поправки в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», касающиеся физических лиц.

Кризис подтолкнул закон

Изначально планировалось, что банкротами россияне смогут становиться уже с 1 июля, однако буквально на днях депутаты Госдумы перенесли этот срок на осень. Отсрочка связана с тем, что арбитражным судам, которые будут рассматривать дела о банкротстве граждан, нужно время для подготовки к работе с такой категорией дел. Впрочем, и сам законопроект рождался в долгих муках и спорах, неоднократно откладываясь на протяжении почти десяти лет. Но грянувший в прошлом году финансовый кризис, рост курса валют, инфляции и, как следствие, кардинально увеличившееся количество россиян-должников вынудили законодателей срочно принимать поправки в нормативный акт о несостоятельности.

Ключи к разорению

Для того чтобы называться банкротом, гражданину нужно иметь подтвержденную задолженность на сумму более чем в 500 тысяч рублей и не платить по своим долговым обязательствам на протяжении последних трех месяцев. Начать процедуру банкротства в отношении физического лица может лично сам должник, его кредитор (например, банк) или уполномоченная служба (налоговая инспекция). 

На первом этапе подается заявление в арбитражный суд, который и принимает решение о банкротстве гражданина и назначает ему финансового управляющего. Кстати, услуги этого управляющего не безвозмездные и оплачиваются самим банкротом из расчета 10 тысяч рублей плюс 2 процента от размера удовлетворенных требований кредитора (то есть суммы долга).

Свои обязательства должник может погасить за счет продажи имущества на публичных торгах. Однако у банкрота нельзя изъять для реализации тот минимум, который ему необходим для существования. В этом списке - государственные награды, домашние животные, топливо для приготовления пищи и обогрева, продукты питания, деньги в размере минимального прожиточного уровня, предметы домашнего обихода, одежда и обувь. Не может быть взыскано и продано также единственное жилье и участок под ним, принадлежащие банкроту, при условии, что они не являются залогом по ипотечному кредиту. Все остальное продается с молотка, а вырученные средства направляются на погашения долга. Но если полученных денег будет недостаточно, суд все равно признает должника освободившимся от обязательств, предоставив ему возможность начать жизнь с чистого листа. 

Впрочем, банкротство не только освобождает от долгов, но и приносит массу малоприятных вещей. В частности, информация о «красивом прошлом» банкрота в течение пяти лет будет указываться во всех долговых сделках и кредитной истории, ему запретят на три года занимать руководящие посты. Банкротство не освобождает от расчетов по текущим обязательствам, уплаты алиментов, и, пока не завершится рассмотрение дела, должнику запретят выезжать за пределы страны. 

Финансовая реабилитация?

Аналитики считают, что необходимость закона о банкротстве физических лиц в России назрела давно. Как отмечает Сергей Гаврилов, глава комитета Госдумы по собственности, непогашенная задолженность оставалась за человеком на всю жизнь и переходила к его наследникам. Новый же порядок предусматривает процедуру реабилитации должника, процедура банкротства позволит ему очиститься от долгов - в этом и состоит социальное значение закона.

По некоторым данным, воспользоваться правом банкротства сегодня в нашей стране смогут от 100 тысяч до двух миллионов граждан-должников, а большая часть банкротных дел придется на сферу потребительского кредитования и ипотечные займы. 

Как отметили «Народной газете» в Сбербанке России, вводимое в стране право на банкротство сегодня весьма актуально. Такая процедура существует во всех развитых странах, она необходима как добросовестным должникам, по объективным причинам попавшим в сложную экономическую ситуацию, так и кредиторам, получающим возможность цивилизованно завершить процесс взыскания задолженности. 

По мнению банкиров, возможность банкротства предоставляет кредиторам дополнительный правовой инструмент. Наработанная практика банкротства юридических лиц показывает, что такая процедура является более эффективным инструментом, чем, например, исполнительное производство, поскольку имеет прозрачный характер, формализована и осуществляется под контролем независимого финансового управляющего. Сбербанк намерен использовать механизм банкротства граждан как один из способов взыскания проблемной задолженности. При этом банк не исключает, что некоторые недобросовестные заемщики попытаются воспользоваться актом о несостоятельности, чтобы освободиться от кредитных обязательств и не платить по долгам. Для исключения такого мошенничества финансисты начали готовиться заблаговременно и уже адаптируют методологию противодействия при банкротстве юридических лиц.

В территориальном управлении Федеральной службы судебных приставов полагают, что введение понятия «банкротство физических лиц» никаким образом не повлияет на нагрузку судебных приставов-исполнителей. По данным на июнь 2015 года, на исполнении ульяновских приставов находилось незначительное количество должников - физических лиц с суммой задолженности свыше 500 тысяч рублей (порядка 0,6% от общего количества дел). 

Банкротом можешь ты не быть!

Признать себя банкротом - достаточно рискованный и ответственный шаг, на который, возможно, решится не каждый. Сможет ли новый закон стать для заемщиков средством, избавляющим от бед, покажет время и практика. Безусловно, новая процедура породит в стране массу сопричастных с ней консультационных услуг и армию желающих на этом заработать.

Важно другое - возможность процедуры банкротства физического лица должна объединить как самих должников, так и представителей банковского сектора, представителей общественных организаций для налаживания контакта и совместного комфортного сосуществования в сфере кредитования, ибо от этого зависит как общая экономическая ситуация в стране, так и социальное напряжение в обществе.